En ce qui concerne les voitures, les offres des assureurs sont légion. Il peut être difficile de se retrouver dans cette jungle et d’être sûr de sélectionner la couverture la plus adaptée. Une automobile peut être assurée de différentes façons. « Au tiers » ou « tous risques », avec ou sans la « protection renforcée du conducteur », formule « tout inclus » ou « avec options » : analyser et comprendre un contrat d’assurance auto peut représenter de véritables défis. Comment faire pour trouver l’offre parfaite ? Zoom sur quelques astuces pour bien définir son profil de conducteur et s’assurer de la meilleure couverture.
Assurance de votre voiture : des formules variées
Posséder une assurance est une obligation légale, en France, lorsqu’on est propriétaire d’un véhicule à moteur. Si l’on veut être précis, il faut que tous les engins équipés d’un moteur soient au moins assurés « au tiers ». Une couverture de ce type permet la prise en charge des dégâts et désagréments causés à celui que l’on a percuté, lorsqu’on est responsable d’un accident. C’est une couverture minimale.
Les assureurs proposent bien d’autres solutions que la garantie « au tiers ». Il est aisé de s’en rendre compte en faisant un tour sur le site banque-courtois.fr. Comme de nombreux autres spécialistes de l’assurance automobile, cet organisme met en avant des formules modulaires, pensées pour s’adapter parfaitement à chaque profil de conducteur.
Qu’est-ce qu’un profil de conducteur ?
Chaque propriétaire de voiture est unique et sa situation, particulière. On pourrait penser qu’il y a donc autant de profils de conducteurs que de personnes. Au regard des assureurs auto, il n’en est rien. Ils définissent des profils types qui permettent à tout un chacun de mieux cibler la couverture la plus adaptée à son cas.
Conducteur principal, secondaire, occasionnel
Lorsqu’elle propose un contrat, l’assurance commence toujours par établir le profil du conducteur en fonction de l’utilisation qu’il fait de la voiture qu’il conduit. Le conducteur principal est celui qui emploie le véhicule le plus souvent. Il n’est pas forcément son propriétaire, mais il la prend quotidiennement pour faire ses trajets. Le conducteur secondaire peut être le conjoint ou un enfant. Il apparaît dans le contrat d’assurance. Une seule obligation pour le conducteur secondaire : il utilise moins souvent l’auto que le principal. Le conducteur occasionnel est, habituellement, une personne à qui l’on prête, de temps à autre, son véhicule.
Bonus et malus : un critère important du profil du conducteur
Être un bon ou un mauvais conducteur peut avoir une grande influence sur la police d’assurance que l’on souscrit. Les assureurs peuvent se montrer réticents à couvrir un conducteur mis en cause dans de nombreux accidents. A contrario, un excellent conducteur peut accumuler un bonus qui lui offre la possibilité de régler une prime moins importante.
Les profils de conducteur particuliers
Les assureurs aiment cataloguer les conducteurs. De cette manière, ils sont capables de leur proposer des polices parfaitement adaptées. Les jeunes qui ont le permis depuis moins de trois ans sont considérés comme une catégorie de conducteur particulière par les experts en assurances. Il en va de même pour ceux qui apprennent à conduire grâce à la conduite accompagnée et qui doivent également être assurés. Ceux qui détiennent un permis obtenu à l’étranger font aussi l’objet d’un traitement spécial, de même que les conducteurs qui ont un casier judiciaire ou qui ont été résiliés par leur ancien assureur.
Les autres éléments du profil de conducteur
D’autres éléments composent le profil du conducteur. Il s’agit du type de véhicule qu’il conduit et de l’usage qu’il en fait. Ces éléments sont à analyser avec soin.
Comment lier son profil de conducteur et son assurance voiture ?
Comment faire pour s’assurer d’avoir la couverture la plus adaptée à son profil de conducteur ?. Il faut commencer par analyser son profil. Se demander si l’on veut être assuré en tant que conducteur principal ou secondaire est déjà un début.
Faire ensuite le point sur ses antécédents d’assurance est essentiel. Est-on titulaire d’un bonus ? D’un malus ? Est-on fiché par la justice ? Notre ancienne assurance a-t-elle mis fin, d'elle-même, au contrat ? Tous ces éléments ont leur importance dans la définition d’un profil.
Il convient ensuite de faire le point sur le véhicule dont on est propriétaire. Est-il neuf ou d’occasion ? Est-il électrique ? Hybride ? (De plus en plus d’assureurs proposent des offres moins onéreuses pour ce type de véhicule.) Assurer une grosse voiture est forcément moins avantageux que couvrir une petite citadine. Si l’on envisage l’achat d’une voiture, ce peut être un critère à prendre en compte.
Pour être certain de choisir la couverture la plus adaptée, il faut ensuite s’intéresser à la façon dont on utilise son automobile. Si elle est sur la route de longues heures au quotidien, il est inenvisageable de ne l’assurer qu’ « au tiers », sauf s’il s’agit d’un très vieux véhicule. Il est également recommandé de se pencher, à ce moment-là, sur la « protection renforcée du conducteur ». Cette option est indispensable pour ceux qui veulent être sûrs d’avoir une couverture optimale en cas d’accident corporel.
Pour trouver l’assurance qui convient à son profil de conducteur, il peut être intéressant de s’interroger sur ses habitudes, ses antécédents et sur la voiture que l’on veut assurer. Il est, par ailleurs, judicieux de multiplier les devis et de faire appel à un comparateur. Il aide à faire le tri et à sélectionner l’offre la plus avantageuse, à garanties égales.
